Главная » Пенсии 2018 » Ипотека для пенсионеров: может ли пенсионер взять ипотеку в 2018 году

Ипотека для пенсионеров: может ли пенсионер взять ипотеку в 2018 году

Преимущества и недостатки ипотечного кредита для пенсионеров

Жить комфортно хочется в любом возрасте. Жизненные ситуации приводят к тому, что человек остается без недвижимости. И что делать? Среднестатистический гражданин России не купит собственное жилье без привлечения заемных средств: уровень дохода не сопоставим с ценами на недвижимость. Но если трудоспособному лицу банки охотно выдают ипотеку (жилищный кредит), то для людей пенсионного возраста оформить такой кредит очень сложно. И вызвано это рядом как объективных, так и субъективных причин. И далее мы поговорим о том, возможна ли вообще в России ипотека для пенсионеров, и как ее оформить.

Главный вопрос, который волнует большинство людей пенсионного возраста: готовы ли банки сотрудничать с пенсионерами в разрезе ипотечного кредитования? Да, готовы, но не все.

Из-за каких субъективных причин не дают ипотеку пенсионерам:

  • Люди пенсионного возраста не имеют высокого официального уровня дохода, поэтому не смогут в дальнейшем выполнять свои обязательства по кредиту.
  • Имеют не молодой возраст, а поэтому имеют проблемы со здоровьем, которые в последствие могут повлиять на платежную дисциплину заемщика.
  • Люди такого возраста при постоянной занятости и наличии образования уже могли приобрести недвижимость. Если они даже до такого возраста не смогли этого сделать, значит, на это есть причины: нет денег, нет желания, маленькая зарплата и т. д.

Таких причин множество. Политика большинства банков сводиться к тому, что пенсионеры – это рискованная категория заемщиков, которые не могут гарантировать на всем отрезке ипотечного кредитования 100% платежеспособность.

Но есть банки, которые считают по-другому. В цивилизованном мире пенсионеры также берут кредиты и погашают их лучше, чем люди молодые. В России компаний, которые готовы кредитовать пенсионеров, не так много, но есть. И далее представляем факторы, которые влияют на такое решение:

  • Человек пенсионного возраста имеет постоянный доход в виде пенсии, который ему гарантирует государство. Следовательно, человек не подвержен риску снижения уровня дохода и может спланировать свои кредитные платежи.
  • Лица параллельно продолжают свою трудовую деятельность, и в некоторых вариантах имеют больший уровень зарплаты, чем их юные коллеги. Вызвано это теми достижениями, званиями и должностями, которые обеспечивают прибавки и доплаты к оплате труда.
  • Субъекты после 50–60 ответственные, грамотные, у них нет той беспечности, которая есть у молодых. Они привыкли отвечать за действия, по обязательствам, а поэтому всегда вовремя вносят ежемесячную оплату по ссуде.
  • Лица могут уже иметь некую недвижимость или другое имущество, что позволяет использовать его в качестве залога. Это предоставляет гарантию банку об отсутствие риска.

Ипотека для пенсионера сейчас – это реальная возможность улучшить свои варианты проживания или приобрести еще одну квартиру, другую недвижимость, ведь есть банки, которые готовы кредитовать таких заемщиков.

Любая ссуда выдается на условиях, которые могут быть выгодными, или нет. Зависит от того, насколько банк уверен в платежеспособности клиента и насколько тот соответствует всем тем требованиям, которые к нему выдвигаются со стороны кредитора.

В отношении рассматриваемого направления, то здесь необходимо отметить следующую особенность: жилищный заем такого плана для людей старше 55–60 лет нельзя оформить на долгосрочной основе в 20–30 лет. И это связано с объективными причинами. Политика всех российских банков сводиться к тому, что допустимый возраст заемщика – 75. Даже не так. Последний платеж по ссуде должен быть осуществлен не позднее, чем человек достигнет такого возраста.

Если допустить, что человек берет деньги в 55 лет, то тогда допустимый срок, в течение которого он может пользоваться услугой по заключенному договору, составляет 20 лет. Это для женщин. Поскольку мужчины выходят на отдых позже, в 60 лет, то могут получить по договору продолжительность его действия в 15 лет.

Что касается военной ипотеки. Военнослужащий, сотрудник МВД и т. д., является участником НИС (накопительно-ипотечная система). Особенности ее функционирования это отдельная тема. Предусмотрено, что воспользоваться услугой военный может только до 45 лет. Потом условия данной программы для него недоступны. После 45 такие служащие выходят на пенсию и могут получить деньги на покупку квартиры в рамках пенсионной программы на общих основаниях, но не по льготным.

Касательно вариантов как можно оформить такую услугу, то их не так много:

  1. С поручительством, когда по договору родственник, близкий с высоким уровнем дохода, постоянной занятостью, хорошей кредитной историей и т. д. сможет выступить гарантом по долгу. В случае невыполнения обязательств заемщиком все обязательства по погашению будут автоматически переведены на поручителя. Вариант допускает оформление как работающему, так и неработающему лицу.
  2. Без поручительства. Вариант возможный, но характеризуется повышенной процентной ставкой, минимальным сроком кредитования и минимальным LTD. LTD – это соотношение размера ссуды с оценочной стоимостью залогового имущества. Так вот, при обычном кредитовании такой показатель составляет 80% в среднем по рынку. Если мы говорим о возрастной ссуде, то здесь такой показатель равен 60%.

В зависимости от того, по какому варианту будет происходить кредитование, будет разная степень выгодности условий. При предоставлении поручителя устанавливается меньшая ставка, больший срок и сумма.

Конечно, не стоит обольщаться и думать, что оформить жилищную ссуду удастся без проблем. Нет. Определенные трудности могут возникнуть, и иногда придётся даже отстаивать свое право на получение кредита.

Совет: если в одном финансовом учреждении отказали, не стоит останавливаться. У каждой организации есть лимит средств, которые они могут выдать в рамках такого направления. И гражданин просто может обратиться туда, где такой лимит исчерпан. В таком случае необходимо обращаться к другому кредитору. Вариантов на рынке сейчас предостаточно. Выбирать необходимо проверенных.

Далее мы представим список обстоятельств, которые помогают людям оформлять займы на покупку объектов недвижимого имущества даже после 60:

  1. Получение пенсий в рамках пенсионной программы компании. Это один из весомых факторов, которые смогут очень помочь в оформлении продукта такого вида. Обращаться за кредитом необходимо в то учреждение, где вы получаете такие выплаты. И далее объясним почему.

Требованием при взятии ссуды является наличие трудового стажа не менее 1 года за последние 5 лет, и работа на последнем месте не менее полугода. Хорошо, если человек сейчас работает, но если нет, то тогда он не может соответствовать таким требованиям.

Банки же указывают, что требования по стажу и продолжительности работы не распространяются на тех клиентов, которые получают зарплату или пенсионные выплаты в рамках программных продуктов. Таким образом, получая пособие на карту данной организации можно не волноваться за обязательное наличие трудоустройства.

  1. Уровень пенсии. Также немаловажный фактор. Если такие выплаты высокие в сравнении с размером ежемесячных платежей, то тогда риски минимальны и будет положительное решение по кредитной заявке. Оценка платежеспособности заемщика происходит следующим образом: если на оплату займа в месяц уходит не более 50% от получаемого уровня дохода, то тогда предоставляется положительное решение. Если же на платеж будет уходить более 50%, то будет отказ. Кроме того, важно не только процентное соотношение, но и размер остатка: после уплаты платежа у субъекта должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму для данного региона. Если для региона минимум не установлен, то тогда в пределах федерального прожиточного минимума.
  2. Наличие достаточной суммы для внесения первоначального взноса. Пенсионерам до 75 лет нужно иметь первоначальный взнос 15–20%. Это минимум. Но, как правило, для банка важным вопросом является внесение средств до 50% от стоимости жилья. При таком условии даже процентная ставка будет намного ниже.
  3. Наличие созаемщиков и поручителей. Взять заем без поручителей трудно, поскольку в таком случае никто не ручается за гражданина. В большинстве финансовых компаний наличие поручителей является обязательным условием. Кстати, супруг или супруга заемщика всегда по действующему законодательству автоматически становятся созаемщиками по договору. Это необходимо знать. Они обязаны представить свое согласие в письменном виде. В ином случае будет отказ.

Выполнение ранее перечисленных условий поможет каждому претенденту взять деньги в долг под процент на более выгодных условиях, чем без их выполнения. Также это повысить шансы на получение одобрения по кредитной заявке.

Самый главный вопрос, который волнует большинство: где можно взять ссуду на жилье? И далее представляем список основных вариантов, представленных на финансовом рынке России в 2018 году:

  • Сбербанк. Лидер ипотечного рынка, кредитующий многих субъектов, в том числе и льготников. Сотрудничает совместно с государством по реализации государственных программ субсидирования.
  • Газпромбанк.
  • Втб 24.
  • Россельхозбанк.

Три последних варианта активно работают в сфере, и там можно также оформить ссуду после 55–60 лет. Но лидером остаётся все равно Сбербанк, об условиях кредитовании которых пойдет речь далее.

Особенности кредитования лиц пенсионного возраста в Сбербанке

По поводу кредитования в Сбербанке, то здесь нет никаких принципиальных условий. Действуют те же особенности, о которых рассказывалось ранее: последний платеж до 75 лет, желательно получение пенсии в данном банке и т. д.

Здесь можно оформить услугу как с поручительством, так и нет. Следует отметить, что эта одна из тех организаций, которая особо не требует выполнения такого вот требования.

Есть даже возможность оформления по двум документам. По крайней мере, такая информация представлена на сайте. Но если внимательно ознакомиться с условиями, то окажется, что это совсем не так. Документов необходимо больше, а направление названо так потому, что не нужны справки 2-НДФЛ и т. д. Действует для участников пенсионных и зарплатных проектов.

Существует множество программ. Есть для молодых семей без детей и с детьми, есть военная ипотека, кредитование с государственной поддержкой и т. д. Далее рассмотрим только те программы, в рамках которых возможно взять ссуду работающему и безработному пенсионеру.

Базовая ставка для нашей категории заемщиков составляет 9,5%. Срок кредита – до 30 лет. Установлена минимальная сумма, равная 300 тыс. руб. По поводу максимальной, то в стоимостном выражении ее нет, а сказано о том, что она равняется 85% от оценочной стоимости приобретаемого объекта. Размер взноса – 15%.

Действует акция с пониженной процентной ставкой на некоторые жилые комплексы, являющиеся партнерами организации. Список представлен на сайте. Ставка в данном случае стартует от 7,4%, но максимальный срок – до 12 лет.

Относительно квартир в домах, которые строятся. Здесь главным есть то, что первоначальный капитал для лиц, которые не подтвердили свой доход, составляет 50%. Ставка установлена на уровне 7,4–9,5%. Важен срок, в течение которого планируется погашение. Если за 7 лет, то 7,4%, за 12–9%, а все, что больше – 9,5%.

Такое направление является невыгодным и здесь установлены высокие ставки. Это необходимо учитывать. Выдают от 300 тыс. на срок до 30 лет. Соотношение оценки залога и займа – не более 75%. Процент – от 11,4%.

Покупка готовой загородной недвижимости

Размер капитала, который сразу необходимо внести, 25%. Максимальный срок – 30 л. Минимальный размер – 300 тыс. руб. Не установлено предельной величины, но сказано о том, что не больше 75% от оценки объекта. Ставка устанавливается в среднем 9,5%.

По поводу покупки гаража, то его можно взять в рамках направления «Нецелевой кредит под залог недвижимости». Это самый лучший вариант. Готовы подписать договор на 20 лет под 12% на сумму до 10 миллионов руб.

По поводу документов, то следует сразу сказать: в каждом индивидуальном случае они могут отличаться, поскольку каждый кредитор устанавливает правила игры. Но все документы можно разделить на три категории:

  1. Для идентификации: копия паспорта, СНИЛС, копия загранпаспорта, водительского удостоверения и т. д.
  2. Для оценки финансового состояния: справка из ПФ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, выписка по текущим счетам с указанием размера остатка и т. д.
  3. По залогу, то есть объекту недвижимости: предварительный договор купли-продажи, технический паспорт, выписка из реестра о праве собственности, оценочное свидетельство о стоимости залога.

Вечный вопрос, который волнует многих ипотечников: нужна ли страховка, которую так навязывают при заключении договора? Ответ однозначный: да, нужна, но в обязательном порядке только на залоговое имущество.

По действующему законодательству ни одна кредитная компания не имеет права выдать ипотеку без страхования залога. Это золотой стандарт, действующий во всех странах. При оформлении такого продукта заключается всегда три договора:

Не подписав их, получить деньги на руки нельзя.

Страхование залога происходит каждый год, поскольку сумма устанавливается в процентном соотношении от остатка по ссуде. Есть учреждения, предлагающие сразу на весь срок подписать полис. Но этого делать не нужно, размер переплаты в таком случае будет огромен. Большинство крупных компаний, работающих в данном сегменте, предлагают сразу подписать соглашение на 1 год. После истечения данного периода необходимо будет заново подписывать документ, о чем клиент будет предупрежден в телефонном режиме.

Такие действия страхования направлены на то, чтобы в случае дефолта, то есть банкротства физического лица, кредитор смог получить от страховой фирмы компенсацию и покрыть свои расходы.

Приобретать полис можно только в тех фирмах, которые аккредитованы самим банком. Как правило, список таких страховщиков представлен на официальном сайте.

Другой вопрос, который возникает: добровольное страхование жизни и здоровья. Настаивать на такой услуге сотрудник, занимающийся рассмотрением заявки, не имеет права. Кроме того, никто не имеет права настаивать на выборе самого страховщика. Но интересный момент: если от клиента будет отказ в приобретении добровольного полиса, то тогда процентная ставка автоматически по ипотеке будет увеличена. В большинстве случаев такое увеличение составит 1% годовых.

Радует то, что вне зависимости от возраста каждый может при определенных обстоятельствах оформить жилищный заем и приобрести желаемую недвижимость. Это мировые стандарты, которым теперь соответствует и наш банковский сектор. Люди после 55 – это высокооплачиваемые кадры, которые за счет опыта и квалификации имеют стабильный уровень дохода и получают пенсии. Последний вид дохода постоянен и гарантирован государством, что не может защитить финансовые учреждения от риска неплатежеспособности. Надо просто понять это.

О admin

x

Check Also

Какой будет индексация пенсий с 1 января 2018 года: последние новости

Какой будет индексация пенсий с 1 января 2018 года В начале ноября 2017 года Алексей Кудрин огорошил россиян неприятной новостью – денег, для того чтобы платить пенсии, в бюджете нет.

Как и у кого в Марий Эл вырастут пенсии в 2018 году

Размер минимальной и средней пенсии в Чите и Забайкалье в 2017-2018 году Стало известно, у кого из пенсионеров Марий Эл и на сколько вырастут пенсии в 2018 году.

Какой прожиточный минимум будет в 2018 году?

Актуально на: 2 февраля 2018 г. Прожиточный минимум – это стоимостная оценка потребительской корзины, а также обязательные платежи и сборы (ст. 1 Федерального закона от 24.10.1997 № 134-ФЗ ). Он устанавливается в целом по стране, а также в субъектах РФ. Общероссийский прожиточный минимум предназначен для (п. 1 ст. 2 Федерального закона от 24.10.1997 № 134-ФЗ ): оценки уровня жизни населения страны при разработке и реализации социальной политики и федеральных социальных программ; обоснования федерального уровня МРОТ, а также определения федеральных размеров стипендий, пособий и других социальных выплат; формирования федерального бюджета; других целей.

КБК страховые взносы в ПФР в 2018 году для ИП за себя

Уплата налогов является прямой обязанностью каждого предпринимателя, потому что в обратном случае ее деятельность будет считаться незаконной и может быть прекращена.

Кредит для пенсионеров в Почта Банке: условия в 2018 году

В условиях экономической нестабильности трудно заранее предвидеть ситуации, когда деньги могут срочно понадобиться. Поэтому при наступлении экстренных случаев граждане оказываются в тяжелых условиях.

Как рассчитать пенсию по старости, пенсионный калькулятор онлайн 2018, БукваПрава

Пенсионный калькулятор онлайн, как рассчитать пенсию по старости в 2018 году Что собой представляет пенсионный калькулятор и как работают пенсионные формулы? Как рассчитать страховую и накопительную пенсию? Расчет стажа и обратный алгоритм расчета: сколько нужно зарабатывать, чтобы обеспечить себе безбедную старость? Теперь рассчитать пенсию по старости, можно с помощью специальных баллов.

Социальная пенсия в 2018 году: кому полагается помощь от государства, от чего зависит индексация – 2018 Год Желтой Собаки

Социальная пенсия в 2018 году: кому полагается помощь от государства, от чего зависит индексация Для тех лиц, у которых по каким-либо причинам вообще нет страхового стажа, в 2018 году предусмотрены социальные пенсии.

Минимальная пенсия в омске 2018 году, Адвокат

При необходимости донести недостающие справки.Для сведения: пенсия по возрасту и выслуге назначается пожизненно, а по инвалидности — до следующего обследования МСЭ.

Калькулятор ипотеки Сбербанка 2018 год рассчитать

Ипотечный калькулятор Сбербанка - рассчитать сумму ипотеки 2018 Что представляет собой программный комплекс для расчета ипотеки / кредита Компьютерная программа включает в себя поля для занесения основных параметров, необходимых при точном расчете ежемесячных выплат по кредиту, выборе подходящей схемы кредитования и определения суммы, которая составит переплату.

Какой прожиточный минимум во Владимирской области на 2018 год? Вопрос

Какой прожиточный минимум во Владимирской области на 2018 год? От чего зависит размер пенсииРазмер минимальной пенсии во Владимире Минимальная пенсия во Владимирской области, как и в других регионах Российской Федерации, начисляется в рамках местной пенсионной программы.

Начисление пенсии в 2018 году

Достижение пенсионного возраста. Здесь изменений пока нет. Для женщин он составляет 55 лет, для мужчин - 60. А вот увеличились в этом году требования к минимальному трудовому стажу и пенсионным баллам.

Какие условиях ипотеки после рождения вторых, третьих детей с января 2018

Какие условиях ипотеки после рождения вторых, третьих детей с января 2018? Наш резидент задумал продолжать повышать демографию в стране и поддерживать материально семьи с двумя детьми и более.

Северная пенсия военнослужащих

Северная пенсия военнослужащих всегда отличалась повышенным размером. Этому есть объяснение, так как размер пенсионного довольствия военнослужащих- северян находится в зависимости от районных коэффициентов, установленных в регионах, которые расположены вблизи Полярного круга и на Крайнем Севере (далее КС). В связи с суровыми климатическими условиями в этих районах установлены коэффициенты, которые действуют при начислении заработных плат, пенсий, всех доплат.

Кредит для пенсионеров в Сбербанке условия в 2018 году

Кредит для пенсионеров в Сбербанке условия в 2018 году В существующих условиях трудно распланировать жизнь, не говоря о покупке дорогостоящих, но необходимых в быту товаров, особенно, выйдя на пенсию.

Минимальная пенсия с 1 апреля 2018 года в Украине

06.03.2018 1,821 Просмотров Каждому жителю Украины известно, что сейчас государство переживает довольно тяжелые времена. Дело в том, что Украина находится в состоянии затяжного экономического кризиса.

О социальной доплате к пенсии в 2018 году – Закон и Мы

С 1 января 2018 года новое назначение федеральной социальной доплаты к пенсии неработающим пенсионерам будет производиться с учетом установленного на 2018 год прожиточного минимума ; 8 725 рублей.

Кому присваивается звание ветеран труда в 2018 году – Российской федерации, значения, в Москве

Кому присваивается звание ветеран труда Российской федерации в 2018 году Кому присваивается звание ветеран труда Российской федерации в 2018 году подробно указано в федеральном и региональном законодательстве.

Минимальная зарплата с 1 мая 2018 года в России (МРОТ)

Минимальная зарплата с 1 мая 2018 года в России (МРОТ) Минимальный размер оплаты труда (МРОТ) ; важнейший показатель, главным образом влияющий на размер оплаты труда и выплаты работникам! Не удивительно, что миллионы граждан волнует, какой будет МРОТ с 1 мая 2018 года, будет ли повышение, и как это отразится на жизни? Именно поэтому мы расскажем, какая будет минимальная зарплата с 1 мая 2018 года в России (МРОТ)! Повышение МРОТ с 1 мая 2018 года: сколько будет, увеличение Итак, с 1 января 2018 года федеральный МРОТ в России составляет 9 489 рублей.