Оценка уровня надежности банка — важный фактор собственной финансовой безопасности для тех, кто рассчитывает разместить свои средства на депозитах и таким образом уберечь их от инфляционных потерь.
Финансовая деятельность — сложное сочетание разных операций, которые часто перекрываются во времени, кажутся не связанными между собой, но оказывают огромное влияние на состояние банка и степень его устойчивости.
Как, не будучи специалистом, определить состояние банка, его стабильность, ход развития, надежность с точки зрения сохранности денег на счетах?
- Изучить динамику активов банка за последний год — в условиях кризиса более длительные периоды не актуальны, они создают дополнительный, но не информативный фон при оценке.
- Уточнить срок существования организации, наличие у нее филиалов — этот показатель говорит о наличии опыта и ресурсов, потенциале и реальной картине масштабов деятельности.
- Изучить данные наиболее авторитетных рейтинговых агентств, анализируя те показатели, которыми они оперируют — это объемы капиталов, наличие и изменение кредитного портфеля, количество привлеченных по депозитам средств от частных вкладчиков.
- Обратить внимание на информацию, которую сам банк предоставляет о себе на официальном сайте — это лицензия, размеры уставного капитала, участие в ССВ — страховании вкладов.
- Ознакомиться с отзывами, соблюдая разумную критичность — далеко не всегда отзывы объективны, они могут быть заказными. Для большей уверенности можно проверить общие данные об отзывах в народном рейтинге, где четко указано, какие отзывы зачтены, на какие банк дал ответы или отреагировал. Такая возможность предоставляется сервисом Банки.ру, достаточно авторитетным ресурсом.
Не стоит уделять много внимания частным отзывам и экспертным оценкам в СМИ — вы не можете оценить уровень знаний и компетентности того, кто дает очередной интервью. Следует смотреть на объективные показатели, которые прямо говорят:
- растет или уменьшается сумма активов нетто;
- растет ли уровень риска;
- растет ли общая капитализация банка;
- какова динамика выданных и привлеченных банком средств;
- не упоминается ли организация в негативных новостях крупных агентств, как близкая к банкротству или принимающая участие в сомнительных операциях;
- входит ли он в ТОП-100 наиболее устойчивых банков по версии ЦБ РФ.
Если вы не специалист в области финансовой и банковской деятельности, то следует использовать существующие рейтинги, среди которых наиболее доверенными остаются:
Проверенные данные о состоянии активов предоставляет Forbes.
Важно помнить и учитывать несколько тонкостей:
- Не существует однозначно правильного экспертного мнения.
- Реальность отражают только объективные показатели и их динамика.
- Средние позиции в рейтингах (ТОП-100 и ТОП-50) говорят о том, что организация достаточно осторожна и стабильна.
- Большие скачки капитала, кредитования, процентов по вкладам говорят о высокорисковой политике руководства банка, а она крайне негативно сказывается на надежности!
- Далеко не все банки стремятся к тому, чтобы их данные попали в рейтинги агентств, даже авторитетных — это связано с раскрытием информации, которое не популярно в среде финансистов.
Объективные данные о состоянии ПАО Банка Югра за 2015 год
Обратимся к информации о Банке Югра — представленной самой организацией и независимыми источниками за 2015 и 2016 год. Что мы видим в динамике основных
По состоянию на начало 2015 года Forbes приводит данные о ПАО Банк Югра — активов у организации на 158 миллиардов рублей при капитале на 40 миллиардов рублей. При этом показатель достаточности капитала (резерв погашения обязательств) составляет 31 %, на 2,1 % больше, чем в начале 2014 года. Собственный капитал банка приносит ему рентабельности 21,6 % (средний с плюсом показатель), а кредитные риски снизились на 17,8 %, составив 32,2 %. Тут обратим внимание на крайне небольшую разницу между рисками и достаточностью капитала — весьма положительный признак.
Депозиты физических лиц составили 42,3 % в пассивах организации.
В марте прошлого года по данным агентства Финамер объективные данные таковы: 204 046 856 тысяч рублей без учета обязательств, то есть, стоимость банка возросла на 0,72 %, и он сделал шаг на 2 позиции вверх среди других организаций. Собственный капитал составил 53 764 972 тысяч рублей, что соответствует 18 месту и росту на 29,8 %, 5 позиций.
Прибыль вывела банк на 14 место среди конкурентов, а кредитный портфель (по физическим лицам) позволил достичь 29 позиции с 31 ранее. При этом просрочка по кредитам невелика — банк занимает 115 позицию по этому показателю (860976 тысяч рублей из 139 147 109 тысяч рублей).
В народном рейтинге Банки.ру Югра уверенно держится на 15 месте с оценкой 2,31, имеет 321 учтенный (проверенный) отзыв из 784, ответил на 758 отзывов и решил 42 проблемы. Показатели положительные.
По финансовым критериям на конец прошлого и начало текущего года банк занимает 32 место, значит, его вклады подлежат страхованию, и владельцы при теоретически негативных событиях получат свои компенсации от АСВ.
Активы банка за последний месяц 2015 года приросли на 0,44 % или на 1 424 436 рублей и составили 327 614 178 тысяч рублей. В сравнении с данными за май (см. выше) — это однозначный рост.
На начало года мы видим данные ЦБ РФ:
- Рост на 2 позиции (до 32-й) в общем рейтинге надежности по версии ЦБ РФ.
- Депозитов от населения на 141 миллион рублей.
- Кредиты юридическим лицам — 211 миллионов рублей.
Что касается рейтингов у агентств, то имеется следующая достоверная информация: в августе 2015 года рейтинг по кредитоспособности ПАО Банк Югра в RAEX (Эксперт РА) был указан как В++ (удовлетворительно), однако, руководство банка отказалось от дальнейшей оценки, используя свое право на конфиденциальность информации, и агентство отозвало результат. До этого банк устойчиво держался с рейтингом А — Высокий.
Агентство отметило хороший баланс по кредитным показателям и малые размеры задолженностей по кредитам, что означает не высокорисковую политику руководства.
Используя ранее приведенные нами факторы для оценок, отметим, что банк имеет развитую сеть филиалов Москве, Санкт-Петербурге, Ярославле, Красноярске, Ростове-на-Дону, Владивостоке и Самаре.
Главный офис находится в Самаре, лицензия № 880 от 22 мая 2015 (подтвержденная).
Если обратиться к перечисленным в начале статьи признакам устойчивости, то ПАО Банк Югра демонстрирует положительную динамику по всем показателям, что говорит о хороших перспективах в сложных условиях кризиса. Окончательные выводы рекомендуем делать самостоятельно, используя объективные данные!
Очень ждем ваши отзывы, репосты и комментарии, спасибо.
